Кредит без справок о доходах и поручителей. Мифы и реальность.

Не раз каждый из нас сталкивался с ситуацией, когда деньги были просто необходимы именно «сейчас», но собственных сбережений либо не хватало, а то и вовсе не было. И причины для этого могут быть разными: маленькая зарплата, конфликт с начальником, неофициальная работа или отсутствие её вовсе. В подобном случае есть выход – возможность получения потребительского кредита.Кредит без справок о доходах и поручителейВ настоящее время, подобный кредит предоставляют многие банки. Не стоит отчаиваться, если у вас нет поручителей или ликвидного залога, в этом случае можно получить кредит без поручителей и залога. Его особенность в том, что процентная ставка будет выше, так как банк в данном случае несет повышенные риски. А приобретая потребительский экспресс-кредит, процентная ставка будет ещё выше, но здесь и скорость получения таких денег будет самой высокой.

Для начала вам необходимо будет найти подходящий банк, который вам и предоставит потребительский кредит без поручителей и справки о доходах. Не забывайте, что «бесплатный сыр бывает только в мышеловке». Имейте ввиду, банк, предоставляя заёмщику кредит, не упустит возможности извлечь из этого выгоду (например, повысит ставку по кредиту). Особенно это прослеживается в условиях мирового кризиса. Поскольку для банка кредит без справки о доходах и поручителей – это повышенный риск, он может потребовать оставить закладной материал (к примеру, имущество).

Как правило, банки берут в залог далеко не любое имущество. У каждого банка свои приоритеты, но обычно в качестве залога принимаются: квартиры, загородные дома, земля, автомобили, ценные бумаги или мерные слитки драгметаллов. Как правило, ценные бумаги и мерные слитки остаются на хранении в банке (так сказать в закладе), в этом случае никакая плата за это с клиента не взимается.
Но и здесь есть некие нюансы которые не следует забывать. Существуют требования к качеству имущества, передаваемого в залог. Например, квартира, отдаваемая в залог, должна быть полностью готовой для проживания (должен быть свет, вода и т.д.). ещё одна особенность: квартиру можно заложить только целиком, для этого потребуется письменное согласие всех совладельцев. Имейте в виду, что недвижимость, сдаваемую в аренду, банки обычно не берут.
Так же следует знать об ограничениях для ценных бумаг. Например, Сбербанк берет в залог исключительно собственные акции и векселя, а также сберегательные сертификаты. РосЕвроБанк ограничивается лишь собственными векселями, а ВТБ и «УРАЛСИБ» выдают кредит под залог ценных бумаг абсолютно любых эмитентов.
Итак, предположим, что банк согласился принять залог. Далее, заёмщик должен предоставить все документы, подтверждающие право собственности на имущество. Как правило, сбор документов занимает очень много времени (особенно это касается недвижимости).

К примеру, при залоге квартиры вам потребуется:

  1. свидетельство о собственности,
  2. выписка из домовой книги,
  3. справка о стоимости объекта из БТИ,
  4. справка об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг и др.

После того как банк получит заявку, он должен будет её рассмотреть. Обычно это занимает две недели. Если банк принимает решение о выдаче займа, клиент заключает кредитный договор с банком и подписывает договор залога. На срок кредита заёмщик, как правило, теряет право распоряжаться своим имуществом, а значит, не имеет права его продавать. Принимая в залог ценные бумаги, банк уведомляет реесто-держателя о том, что акции (или облигации) находятся в залоге и никаких сделок с ними проводить нельзя.
Гораздо труднее ситуация с залогом недвижимости, поскольку договор залога необходимо зарегистрировать в Федеральной регистрационной службе. В общей сложности на это может уйти почти месяц. Сама регистрация договора может обойтись заёмщику примерно в 2 тыс. рублей + 1% от стоимости залога. Таким образом выходит, что получить кредит в лучшем случае можно будет через полтора-два месяца после подачи заявления в банк.

Однако, само оформление и получение залогового кредита занимает ещё больше времени. Перед тем как принять имущество в залог, банку необходимо убедиться, что денег вырученных от его продажи хватит на возврат кредита с процентами. Для этого надо оценить имущество. Одни банки оценивают залог самостоятельно (Сбербанк, «УРАЛСИБ»). Другие (например, ВТБ) настаивают, чтобы заёмщик сам обращался к независимым оценщикам, после чего предоставлял отчёт об оценке в банк. Подобная процедура оценки, занимает не более двух-трех дней. Стоимость её зависит от состояния и вида имущества. По расчетам оценка квартиры обойдется заёмщику приблизительно в 160—210 долларов, а автомобиля — около 130—210 долларов.
Сумма кредита будет зависеть от объявленной оценщиком стоимости имущества. Большое заблуждение, если вы думаете, что банк одолжит вам именно такую сумму, которая указана в справке оценщика. Не забывайте и помните, что банки уменьшают оценочную стоимость залога при расчете допустимой суммы займа. Поэтому, при залоге квартиры, её оценочная стоимость в среднем снижается на 35—55% от её стоимости, автомобиля — на 50%, ценных бумаг — на 10—50%. За счёт этого банки страхуются от возможного изменения рыночной ситуации. Поскольку выручка от продажи самого залога должна покрывать сумму кредита с процентами и начисленными штрафами за просрочку платежей.

  • Порядок погашения кредита прост:
  • Ежемесячно (равными платежами в соответствии с графиком платежей)
  • Полное или частичное досрочное погашение без ограничений (без уплаты штрафа)

Сроки кредитования, как правило, составляют 6, 12, 18 и 24 месяца.